Ketentuan Mortgage Dijelaskan

Ketika Anda mencari hipotek, Anda akan menemukan bahwa ada banyak jenis hipotek yang tersedia. Saya akan daftar beberapa yang lebih umum dan penggunaannya.

15 vs 30 Tahun

Istilah hipotek Anda bisa menjadi apa saja yang Anda pilih. Istilah 15 dan 30 tahun sangat populer akhir-akhir ini, meskipun 10 dan 20 tahun juga tersedia.

Semakin pendek jangka waktunya, semakin rendah suku bunga. Tetapi daya tarik utama dari hipotek jangka pendek adalah uang yang Anda simpan.

Misalnya pada hipotek $ 200.000 dengan tingkat 4,5% tetap, Anda akan membayar $ 1013,38 per bulan selama 30 tahun dan $ 1529,99 per bulan selama 15 tahun. Lebih dari 30 tahun Anda akan membayar $ 364,816.80 versus $ 275,398.20 selama 15 tahun, penghematan $ 89,418.60 atau 24,5% dalam bunga.

Jika Anda memotong seperempat persentase yang sangat konservatif untuk mengurangi eksposur kreditur sebesar 15 tahun, tabungan Anda akan hampir 26%.

Mortgages Tingkat Adjustable (ARM)

ARM adalah hipotek yang tarifnya disesuaikan dengan ketentuan kontrak yang Anda buat dengan kreditur.

Biasanya suku bunga ditetapkan untuk 1, 3, 5, 7 atau 10 tahun pertama. Setelah periode itu habis, tarif akan diizinkan berfluktuasi dalam batas kontrak Anda dengan pemberi pinjaman.

Persyaratan biasanya 15 atau 30 tahun (meskipun Anda dapat bernegosiasi hampir setiap durasi yang Anda inginkan). Bisa ada a balon terlibat.

Karena pemberi pinjaman tidak mengambil risiko besar kehilangan uang jika suku bunga naik, pinjaman ini akan memiliki tingkat awal yang lebih rendah daripada hipotek tetap. Tarif terendah adalah untuk ARM 1 tahun dan akan naik sesuai dengan itu.

Banyak orang akan mengambil ARM bahkan dalam periode harga rendah, seperti sekarang, karena mereka mendapatkan tingkat yang lebih rendah dan mampu membeli lebih banyak rumah. Namun, peminjam mengambil risiko bahwa ia masih dapat membeli rumah setelah harga bebas naik.

Dulu umum untuk kontrak untuk membatasi fluktuasi menjadi 2% per tahun. Namun, perubahan 5% menjadi lebih normal. Tergantung pada apa yang terjadi pada suku bunga, Anda mungkin menemukan diri Anda dihargai dari rumah Anda. Tentu saja, Anda dapat menegosiasikan kembali jika harga mulai naik kembali.

Pemilik rumah rata-rata memiliki rumah mereka selama sekitar 7 tahun. Jika Anda berencana untuk pindah sebelum jangka waktu tetap awal dari ARM sudah habis, itu adalah pilihan yang baik. Jika Anda berencana untuk tinggal lebih lama dari sepuluh tahun, tarif tetap mungkin merupakan pilihan yang lebih baik.

Hipotek Balon

Sebuah hipotek balon adalah salah satu yang tidak sepenuhnya terbayar pada akhir masa tugasnya.

Misalnya, Anda mungkin memiliki hipotek suku bunga tetap 15 tahun yang memungkinkan Anda membayar kurang dari jadwal amortisasi normal yang akan diminta. Pada akhir dari 15 tahun, Anda masih akan berutang sebagian dari pokok. Berapa banyak tergantung pada ketentuan kontrak.

Sebuah hanya minat hipotek adalah contoh dari jenis pinjaman ini. Dalam hal pinjaman dengan bunga saja, balon akan menjadi jumlah penuh yang awalnya Anda pinjam.

Jenis hipotek ini memungkinkan peminjam untuk membeli lebih banyak rumah sehingga mereka dapat membeli atau mengurangi biaya bulanan mereka, memungkinkan mereka untuk membelanjakan atau menginvestasikan tabungan mereka di tempat lain.

Sekali lagi, jika Anda berencana untuk pindah sebelum balon jatuh tempo dan hasil penjualan Anda cukup untuk menutupi balon, ini mungkin ide yang baik. Namun, Anda menghadapi kemungkinan yang sangat nyata karena harus menghasilkan uang ketika Anda menjual untuk menutupi balon, terutama jika Anda harus menjual pada saat harga rumah menurun.

Hipotek BiWeekly

Sebuah hipotek dua mingguan adalah satu di mana membayar setengah dari pembayaran hipotek normal setiap dua minggu. Karena Anda melakukan 26 pembayaran dalam setahun, bukan 24, Anda akhirnya melunasi bunganya lebih cepat dan menghemat bunga pertimbangan.

Ambil contoh dari $ 200.000, 4,5% hipotek suku bunga tetap dengan jangka waktu 30 tahun. Pembayaran normal akan menjadi $ 1013.37 sebulan.

Jumlah dua mingguan adalah $ 506,91. Tapi bayarannya sangat besar. Pinjaman Anda akan dibayar 5 1/2 tahun lebih awal dan Anda akan menghemat 28% atau $ 32.639,75 bunga.

Anda dapat mengatur rencana hipotek dua mingguan Anda sendiri dengan hipotek Anda yang ada, dengan asumsi tidak ada penalti pembayaran di muka (yang biasanya hanya berlaku beberapa tahun pertama bagaimanapun). Cukup kirimkan atau minta rekening giro bank Anda untuk satu setengah pembayaran hipotek Anda setiap dua minggu. Seharusnya tidak ada biaya tambahan atau biaya untuk melakukan ini.

Atau Anda dapat mencapai hasil yang serupa dengan membagi pembayaran bulanan Anda dengan dua belas dan menambahkannya ke pembayaran Anda. Dalam contoh ini, akan menjadi tambahan $ 84,44 per bulan.

Rahasianya adalah setiap pembayaran di muka, tidak peduli seberapa kecil akan menghasilkan penghematan dalam bunga dan periode pembayaran yang lebih singkat.

Pinjaman Jembatan

Pinjaman jembatan digunakan dalam transaksi real estat untuk menutupi pembayaran uang muka pada rumah baru, ketika peminjam memiliki ekuitas di rumah lamanya, tetapi tidak cukup uang tunai.

Umumnya pinjaman jangka pendek, hanya bunga yang dibayar ketika pemilik rumah menjual rumah lamanya.

Hipotek Konvensional

Kebanyakan hipotik bersifat konvensional, ketentuannya bervariasi. Hipotek konvensional untuk kebanyakan orang adalah hipotek dengan suku bunga tetap 15 atau 30 tahun dengan setidaknya 20% ke bawah.

Mortgages Konstruksi

Ini benar-benar pinjaman yang membawa tingkat bunga yang lebih tinggi daripada hipotek normal. Mereka memungkinkan Anda meminjam uang untuk membangun rumah dan diubah menjadi hipotek begitu rumah itu selesai.

FHA (Administrasi Perumahan Federal)

The FHA adalah cabang dari Perumahan dan Pengembangan Perkotaan (HUD) Departemen. Ini adalah penciptaan era depresi, yang dimaksudkan untuk memungkinkan orang membeli rumah pada saat bank tidak memberikan hipotek.

The FHA menjamin pinjaman hingga jumlah tertentu, yang bervariasi dengan wilayah negara dan jenis pinjaman. Saat ini jaminan mulai dari sekitar $ 160.000 untuk satu rumah keluarga ke suatu tempat di atas $ 300.000 untuk empat rumah keluarga.

Jenis hipotek ini dirancang untuk membantu orang berpenghasilan rendah dan menengah menjadi pemilik rumah. Ini membutuhkan pembayaran uang muka yang rendah dan memiliki persyaratan peminjaman yang fleksibel.

Jika peminjam gagal, pemerintah akan masuk dan membayar jaminan. Hal ini memudahkan pemberi pinjaman untuk menulis hipotek yang sebaliknya akan membeku.

Suku Bunga Tetap

Suku bunga KPR tetap memiliki suku bunga yang ditetapkan untuk jangka waktu hipotek, yang bisa berada di mana saja antara 5 hingga 30 tahun.

Meskipun mereka hanya dapat tertarik atau memiliki balon, mereka biasanya secara konvensional diamortisasi hipotek.

Pada saat seperti sekarang, ketika harga rendah, sebagian besar pemilik rumah ingin mengunci tarif tetap rendah. Mereka populer ketika tarif menurun, tidak begitu populer ketika mereka tinggi atau naik.

Jenis hipotek ini adalah ide yang sangat bagus jika Anda berencana untuk tinggal di rumah Anda untuk sementara waktu.

Home Equity Line of Credit

Batas kredit bergulir yang dijamin oleh rumah Anda. Karena itu adalah hipotek, ia membawa tingkat yang lebih rendah daripada bentuk kredit lainnya dan dapat dikurangkan dari pajak.

Ini berbeda dari hipotek kedua karena bukan untuk jangka waktu atau jumlah yang tetap dan dapat tetap berlaku selama Anda memiliki rumah Anda.

Ini paling sering digunakan untuk konsolidasi utang dan dapat berguna jika Anda merobek kartu kredit Anda dan menggunakan uang yang Anda hemat untuk berinvestasi.

Hipotek Hanya Bunga

Ini hanya apa yang dikatakannya. Anda hanya membayar bunga, pokoknya tidak pernah berkurang.

Ini adalah grand daddy dari semua hipotik balon dan Anda mengambil risiko besar bahwa rumah Anda terdepresiasi nilainya daripada sebaliknya.

Anda bisa mendapatkan uang ekstra saat penutupan.

Pembayaran jauh lebih rendah daripada pada hipotek yang diamortisasi secara normal dan jika Anda memiliki disiplin, itu bisa menjadi alat perencanaan keuangan yang berguna.

Hipotek Jumbo

Pinjaman hipotek lebih dari $ 322.700 (batasnya secara berkala dinaikkan). Jika tidak, hipotek bisa diperbaiki atau berubah-ubah, balon, dll.

Harga biasanya sedikit lebih tinggi daripada pinjaman yang lebih kecil.

Tidak ada Dokumen atau Dokumen Rendah Mortgage

Ini mencerminkan aplikasi hipotek, bukan untuk hipotek itu sendiri. Pemilik bisnis, orang yang hidup dari investasi, salesman dan lain-lain yang pendapatannya bervariasi dapat menggunakan hipotek dokumentasi rendah atau terbatas.

Peminjam yang sangat kaya atau mereka yang menginginkan privasi finansial yang besar kadang-kadang akan menggunakan opsi no doc.

Dalam kedua kasus tersebut, terlepas dari nama-nama mereka, beberapa dokumentasi diperlukan. Pemberi pinjaman akan menerima tidak kurang dari kredit yang sangat baik dan bahkan kemudian Anda akan membayar lebih untuk hak istimewa.

Tidak ada uang muka hipotek

Ini datang dalam dua rasa: jenis pinjaman FHA yang memungkinkan peminjam berpenghasilan rendah atau menengah untuk membeli rumah dengan sedikit atau tidak sama sekali dan rencana 80-20, di mana peminjam kaya dengan sedikit uang menabung membiayai 100% dari harga pembelian.

Berdasarkan rencana 80-20, hipotek pertama dan kedua diterbitkan secara bersamaan. Peminjam menghindari harus membeli asuransi hipotek. Kedua pinjaman tersebut dirancang untuk biaya kurang dari 80% pinjaman ditambah asuransi, jika tidak mereka tidak masuk akal.

Jika peminjam menyisihkan sejumlah uang, Anda akan melihat hipotek kembali menjadi 80-10-10 (digit terakhir adalah persentase uang muka) atau beberapa angka serupa.

Sebagian besar digunakan oleh peminjam yang belum cukup menabung untuk uang muka atau oleh mereka yang memiliki uang, tetapi lebih suka menggunakannya untuk tujuan lain.

Refinancing

Secara teknis ini berarti mendapatkan hipotek baru dengan persyaratan yang berbeda, mudah-mudahan lebih baik. Banyak orang menggunakannya secara bergantian dengan mendapatkan hipotek atau jalur kredit kedua; dengan kata lain memasuki ekuitas rumah mereka.

Hipotek Kedua

Pembiayaan sekunder diperoleh oleh peminjam.

Mereka dapat diperbaiki dalam jumlah atau mengambil bentuk a Home Equity Line of Credit , yang hanya merupakan garis kredit bergulir yang dijamin oleh sebuah rumah.

Pemilik rumah menggunakan bentuk-bentuk pembiayaan untuk mengkonsolidasikan tagihan, melakukan renovasi rumah, menempatkan anak-anak mereka melalui perguruan tinggi, dll. Mereka memanfaatkan ekuitas yang mereka miliki di rumah mereka untuk digunakan untuk hal-hal lain.

Ini belum tentu ide yang bagus. Anda harus mengendalikan keuangan Anda ketika Anda mulai melakukan ini atau Anda berisiko kehilangan rumah Anda atau harus mengumpulkan uang tunai untuk membayar hipotek ketika Anda menjual.

Jika dilakukan dengan benar, Anda dapat melunasi utang Anda pada tingkat pengurangan pajak yang lebih rendah dan menginvestasikan tabungan Anda.

VA (Veteran) Administrasi Mortgages

VA memberikan jaminan hipotek untuk tugas aktif dan mantan prajurit yang memenuhi persyaratan kelayakan tertentu. (Untuk membaca persyaratannya klik disini .)

Seperti halnya pinjaman FHA, jaminan pemerintah memudahkan para veteran berpenghasilan rendah dan menengah serta personel layanan aktif untuk mendapatkan hipotek.

Jaminan VA saat ini adalah $ 89.912. Itu dibangkitkan secara berkala.

125% Hipotek

Jika Anda ingin bertaruh harga rumah akan naik, beberapa pemberi pinjaman akan meminjamkan Anda hingga 125% dari nilai rumah Anda. Jika Anda benar, Anda baik-baik saja. Jika tidak, siapkan agar buku cek Anda tersedia saat Anda menjual rumah Anda.

Saya yakin bahwa ada opsi pembiayaan lain yang tersedia yang belum saya bahas dan bahkan tidak saya ketahui. Tetapi sebagian besar jenis pembiayaan utama ada di sini.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *